近年來，大健康行業(yè)，開始呈現出燎原之勢。

與之相隨的是，“金融助推大健康”也逐漸成為醫(yī)藥領域的一股新的潮流。

在這樣的背景下，具有先見之明的金融機構，早已洞察先機，暗地布局。

然而，如何才能快速、有效的整合資源，在這片市場上開花結果，是當下各家平臺最迫需深思熟慮的問題。

 

萬億市場

大健康行業(yè)的市場到底有多大？

據相關數據顯示，2017年，我國大健康行業(yè)的規(guī)模預計將達到6.2萬億元。

而互聯(lián)網醫(yī)院、在線醫(yī)療、醫(yī)藥電商、在線健身等平臺更是如雨后春筍般快速生長，其中，僅醫(yī)藥電商2017規(guī)模預計達1200億。

顯而易見的是，隨著大眾對物質追求以及精神追求的不斷提高，健康已被高度重視，如此，萬億級別的市場，猶然顯現。

然而，另一組數據的出現，則體現了整個行業(yè)供需的極度不平衡，但也正是這個不平衡的天平，給了一些互聯(lián)網金融機構暢游的空間。

去年7月，國務院印發(fā)了中醫(yī)藥發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃綱要，明確指出要推進中醫(yī)藥事業(yè)的發(fā)展，但同時也指出，我國中醫(yī)藥資源總量仍然不足，而諸如人參、鹿茸、遼五味、遼細辛、蛤蟆油和關龍膽類似的名貴藥材，更是罕若珍寶。

值得一提的是，以上六種藥材均生長在遼寧，并被稱為“遼藥六寶”，是當地最賦盛名的道地藥材，而當地的村民則大多以種植或養(yǎng)殖名貴中藥材為生，他們被形象的稱之為“藥農”。

物以稀為貴，這些藥材在市場上頗受歡迎，收益可觀，然而，隨著土地資源減少、生態(tài)環(huán)境惡化，要種植出優(yōu)質的藥材，其成本投入，也并不簡單。

 “且不說前期選地、種植投入資金較大，生長期間的維護人工資金投入、設備資金投入以及采收季的資金投入更是極高。”一位野山參參農如此感慨，“這些名貴中藥材的生長周期都較長，比如：野山參之所以珍貴，因為它需要在深山密林、自然環(huán)境下自然生長十五年以上。從我父輩那代起我們家就開始種植野山參，到現在已經延續(xù)種植了將近20年。每年春種秋收，野山參的整個生長過程都需要資金的不斷投入”。

一時間，如何快速獲得資金，繼續(xù)維持藥材的生長和品質保證，成為藥農們亟需解決的難題。

而隸屬于浙江佰財金融信息服務有限公司旗下的錢保姆，率先洞察到了這一先機，今年11月8日，錢保姆在三周年慶典時，正式公開宣布遼寧森森農業(yè)集團有限公司（下稱遼寧森林）作為新股東加入錢保姆，計劃切入中草藥及中藥材市場。

“遼寧森林是東北地區(qū)參茸行業(yè)的領軍企業(yè)，又是修正健康飲品股份有限公司最大的參茸供貨商和線下銷量渠道合作方，遼寧森森在中藥市場具有多年的行業(yè)經驗和豐富的專家資源，這對錢保姆率先切入中草藥產業(yè)深耕具有決定性的積極作用，有利于錢保姆“金融+生活”在大健康板塊的穩(wěn)步發(fā)展。” 錢保姆首席顧問李民如是說道。

在遼寧森林的助推下，兩者強強聯(lián)合，錢保姆開始布局東北中草藥產業(yè)，意欲為當地的藥農，以及整個鏈條上的中小微涉農企業(yè)解決融資難的窘境，并成為行業(yè)中深耕中草藥產業(yè)鏈的 “第一人”。

“針對當地的借款企業(yè)，我們的放款額度大概在50-100萬不等，截止到目前為止，借款用戶大概已經達到近30家左右，借款金額累計約2000多萬元”李民透露，“如今，在我們的幫助下，已經有不少種植人參、養(yǎng)殖鹿茸的藥農和小企業(yè)，得到了資金的滿足。”

在外界看來，錢保姆解決的似乎只是藥農們融資難的問題，但對于平臺而言，卻是一舉兩得。

自2007年以來，網貸行業(yè)快速發(fā)展，近年來，更是呈現出野蠻生長的狀態(tài)，不少違規(guī)平臺更是虛假標，劣質資產橫行，而錢保姆則利用網絡中介的優(yōu)勢，很好的將借款人與投資人緊密結合在了一起。

“通過深耕這個領域，不但可以解決農戶融資難的問題，而且可以獲取優(yōu)質資產，對于投資人而言，也更有保障”李民表示，這簡直就是一舉兩得，如今，名貴藥材的價格一路水漲船高，與之相關的資產自然也顯得更為優(yōu)質。

市場已然一片藍海，那么，要深耕這個領域，是否就能順風順水呢？

其實，不然。

 

風控難題

對于金融行業(yè)而言，最大的難題無疑是風控，這在農村地區(qū)體現的更為明顯。

據了解，在現行的央行征信系統(tǒng)里面，23%的數據都是來自于城市市民，而9億多農民里面，被納入該征信系統(tǒng)內的寥寥無幾。

大部分農民群體從未與銀行產生過信貸關系，在傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)上缺乏有效的個人信息，互聯(lián)網化程度極低，可供參考的風控數據實在太少。

而這，還只是客觀因素，部分農民的自私心理，更為可怕。

“有些農村企業(yè)及農戶對信用意識、法制理念毫無概念，這便導致拖欠金融債務、借名或冒名貸款等問題時有發(fā)生。”錢保姆副總經理方安海深有感觸。

如何解決這些問題，保證借款人都是真實且優(yōu)質的，成為當務之急。

 “我們的方式是線上線下交叉驗證，一共分為三個步驟。” 錢保姆副總經理方安海透露。

第一步：所有的借款企業(yè)，都要根據我們的要求，提供相應的資料，比如：借款企業(yè)的法人、董事，監(jiān)事相關人員及、法院訴訟情況等。

第二部：對以上資料進行審核之后，錢保姆會對這些企業(yè)進行線下的盡職調查，進行現場勘察，對其整個種植周期、種植面積等信息進行核實，同時走訪與之相關聯(lián)的合作企業(yè)，并對關鍵風控點所需要的資料進行復印存檔。

第三步：當以上兩個步驟都通過之后，錢保姆才會出具相關報告，交于風控委員會進行進一步審核，審核通過后，方可成立項目，進行放款。

 

在整個風控過程中，充分運用大數據、云計算等技術，建立了四維度風控體系，八道風險控制流程。

“與已被互聯(lián)網化的城市地區(qū)不同，在農村，互聯(lián)網風控手段，并不能作為最主要的風控手段，對借款用戶進行線上+線下交叉審核更具安全性。”方安海感嘆到。

征信數據薄弱，任何一家平臺想要布局農村市場，不管是哪個分支，都難言輕松，唯有一步一個腳印，才能在這片藍海之上，濺起水花。

 

突圍之術

對于平臺而言，對于借款人風險把控，顯然已是一塊心病，他們瘋狂的設置各種關卡，只為能夠找到真實可靠的借款的人，杜絕騙貸，引發(fā)風險。

為了能夠更有效的控制風險，錢保姆采取了應收賬款供應鏈模式，以上下游企業(yè)之間發(fā)生供銷關系產生的應收賬款質押借款，為基層種植戶、加工商等上游小微涉農企業(yè)提供金融支持，同時核心企業(yè)在整個環(huán)節(jié)中承擔連帶擔保作用，并引入第三方擔保公司，對該筆業(yè)務提供擔保服務，解決上游企業(yè)的資金流動性問題。

 

“我們采用的農村供應鏈模式，與傳統(tǒng)融資模式不同的是，上游供應商不再承受較高的融資成本，且在手續(xù)、時間上都更加高效及時、保證了資金高效運轉，盤活了上游供應商的現金流，對于平臺而言，還降低了風險與獲客成本。”方安海解釋道。

毋庸置疑的是，中草藥產業(yè)已然成為藍海，中草藥行業(yè)產業(yè)鏈上下游的整合勢必是未來的行業(yè)發(fā)展趨勢，但資金的缺乏，卻導致整個行業(yè)步履維艱。

而諸如錢保姆類似平臺的出現，無疑是“雪中送炭”，成為了遼寧省當地種植中草藥的小微企業(yè)與藥農融資渠道的“最后一公里”。

“這還只是我們的第一步，未來，我們將以從東北地區(qū)為先,逐步向全國中草藥產業(yè)輻射，為全國藥農提供便捷的金融服務，為扶持道地藥材的發(fā)展而發(fā)力。”方安海信心十足的說道。

一方面是供不應求的市場需求，一方面是政策的青睞于扶持。

聰明的玩家已然感知，并入局其中。

而這片藍海究竟會給予他們怎樣的驚喜，眾人皆可拭目以待。

(新媒體責編：zpl)